November 24-én közölte a maszol.ro Törvénytár rovata ismertetőmet egy új személygépkocsi beszerzésének kedvező feltételeit megteremtő jogszabályról, az Első Autó programról. Visszatérek a témára, mivel a Hivatalos Közlöny december 8-i, 891. számában megjelent a törvény alkalmazásának módszertani szabálya (Hotărârea Guvernului nr. 1053/2014). Ez az érdekeltek számára hasznos részletkérdésre ad választ.

Az Első Autó program december 27-én indul Romániában. Lényege, hogy az új gépkocsi megvásárlásához kedvezményes hitelhez lehet folyamodni.

Az első, egyik legfontosabb kérdés, milyen nagyságú kamatköltséggel jár a gépkocsi vásárlásra felvett hitel. Az említett szabályozásból megtudjuk a választ. A kamat nem lehet nagyobb mint a hitel felvétele előtti 6 hónapban érvényes átlag ROBOR érték (Nemzeti Bank által megállapított kamat bázis) + legtöbb 3%. A ROBOR november 24-én 1.8% volt, három hónapja stabil, változatlan szinten maradt. Az így megállapított kamatköltség magába foglalja a hitelt adó intézmény által felszámított komissziót és a finanszírozással járó kiadásokat, viszont nem tartalmazza a megvásárolt gépkocsi biztosítási, a formalitások elkészítésével járó, valamint a garanciáért fizetendő díj költségeit. A hitelnyújtó köteles a hitelszerződés teljes időtartamára megtartani a hitelfelvétel alkalmával megállapított kamat értékét.

A szabályozás szerint a program garantált hitelt nyújt a gépkocsi beszerzését igazoló előzetes számlán (factura pro forma) feltüntetett ár legtöbb 95%-ra (a számításba vett ár nem tartalmazza a bankkamat, banki komisszió és a hitelfelvétellel járó további költségeket). Az állam által vállalt garancia ennek az árnak legtöbb 50% lehet.

Amint ezt az előző írásomban ismertettem az állam részéről a hitelnyújtási program lebonyolítója a F.N.G.C.I.M.M. (Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru I.M.M.). Ennek felelőssége megszűnik:

• a hitelszerződés lejárta utáni 60 nap elteltével;
• a hitel teljes értékének visszafizetésekor, ez megtörténhet a szerződésben rögzített időpontban vagy előzetesen;
• amikor a Pénzügyminisztérium kifizeti a garancia összegét;
• ha a hitelnyújtó megszegi a garancia kifizetésére vonatkozó feltételeket;
• ha a hitelnyújtó közli a F.N.G.C.I.M.M.-vel, hogy lemondott a garanciáról.  

Akik hitelt vesznek fel a Program keretében meg kell feleljenek az alábbi feltételeknek:

• a hitelnyújtó bank elfogadta ügyfelének a hitel felvétele céljából;
• a hitel folyósítása engedélyezésekor megfelel a törvényben előírt feltételeknek (ezeket előző ismertetőmben felsoroltam);
• az autót eladó cég által kibocsátott előzetes számla másolatával igazolja, hogy: a beszerzett gépkocsi új, megfelel legkevesebb az EURO 5 szabványnak, olyan cégtől vásárolták mely fel van hatalmazva gépkocsi kereskedelemre, ára nem haladja meg, ÁFA nélkül, az 50.000 lejt;
• megfelel a hitelnyújtó által megkövetelt feltételeknek;
• kötelezi magát, hogy a hitelgarancia teljes időszakában nem idegeníti el a gépkocsit. Kivételt képeznek azok az esetek mikor a hitelnyújtó megadta a beleegyezését abba, hogy egy másik természetes személy, aki megfelel a törvényben előírt feltételeknek, átvegye a gépkocsi tulajdonát, vállalja, betartja a hitelfelvételi szerződésben előírt kötelezettségeket és a tulajdonváltozásra a F.N.G.C.I.M.M. megadta belegyezését. Ugyancsak lehetséges a gépkocsi elidegenítése ha ez egy házasság megszűnésekor, a javak elosztása miatt jött létre.

A gépkocsi megvásárlásakor a tulajdonos köteles CASCO biztosítást kötni legkevesebb a balesetek által okozott károsodásra és lopás ellen és egy legtöbb 100 euró értékű „franchise” biztosítást részleges baleseti károk, illetve lopások által okozott károk megtérítésére (a franchise-franciză jellegű biztosítás mentesíti a biztosítót egyes kockázatok megtérítésének kötelezettségétől). A biztosítási kötelezettség fenn áll a hitelgarancia teljes időszakára. Amennyiben a hitel kedvezményezettje nem teljesíti a gépkocsi biztosításának kötelezettségét, a hitelnyújtó jogosult saját költségén ennek megtételére, az autó tulajdonos nevére és számlájára, Az ezzel járó költségeket a hitelnyújtó visszaszerezheti minden a törvény által megengedett úton, akár a havi hiteltörlesztések keretén belül. A biztosítási kötelezettség betartása érdekében a hitelnyújtó igényelhet, legtöbb 3 hónapra megállapított biztosítási díj értékével egyenlő előleget. 

A szabályozás részletesen előírja a program keretében milyen feltételeknek kell megfeleljenek a hitelnyújtó intézetek, hogyan kell kiszámítani a felszámítható kockázati komissziót.

A hitelnyújtó, miután elfogadta, a program előírásai alapján, a gépkocsi vásárlásra szánt hitel folyósítását, kérvényezi ennek garantálását a F.N.G.C.I.M.M. részéről, mellékelve az alábbi okmányokat:

• a hiteligénylő azonosítására szolgáló dokumentumokat. Esetlegesen, ha a hitelfelvétel vagy annak garancia vállalása több személy nevében történik, akkor valamennyi érdekelt személy azonosítási okmányait;
• autókereskedelemre jogosított jogi személy által kiállított, a gépkocsi megvásárlását igazoló előzetes számlát;
• pénzügyi hatóság által kibocsátott igazolást (atestare fiscală) arról, hogy a hitel felvevőjének nincs hátralékos tartozása az általános költségvetéssel szemben. Amennyiben ilyen tartozás volt, de időközben ki lett egyenlítve, mellékelni kell az ezt igazoló nyugtákat;
• a hitelfelvevő saját felelősségére kiállított nyilatkozatát miszerint teljesíti a program által előírt valamennyi feltételt;
• igazolást arról, hogy a hitelfelvevőnek nincs tartozása más hitelek törlesztése terén;
• annak a nyugtának a másolatát mely igazolja, hogy a hitelfelvevő kifizette az Állami Kincstárnak (Trezoreria Statului) a Program által előírt kockázati komissziót (comisionul de risc).

A hiteligénylő és a F.N.G.C.I.M.M. között megkötött hitelgarancia szerződést a közpénzügyi miniszter rendelet formájában fogadja el. A szerződésnek kötelezően tartalmaznia kell: a szerződő felek azonosságát igazoló adatokat, a szerződés tárgyát és időtartamát, a garancia nyújtásnak és kifizetésének a feltételeit, a szerződő felek kötelezettségeit, a garancia maximális értékét lejben kifejezve, hogyan állapították mega garancia díjat (prima de garantare) és mikor van a fizetési határideje. A kormány által nyújtott garancia a szerződés aláírásakor lép életbe, érvényes a finanszírozás teljes idejére + 60 napra.

Miután a gépkocsi vásárlója kifizette a reá eső előleget (az ár legkevesebb 5%-t) és a hitelnyújtási szerződést aláírták, a hitelnyújtó kifizeti az autót eladó vállalatnak a vásárlásra nyújtott hitel összegét. Az ezt követő 30 napon belül a hitelnyújtó elküldi a hitelfelvevő lakhelye szerinti illetékes helyi közigazgatási egységnek, a hitelt garantáló szerződés hitelesített másolatát melynek alapján a jelzáloggal terhelt ingó vagyonok nyilvántartásába veszik a program keretében beszerzett gépkocsit.

Érvényességi időtartama alatt a garanciaszerződést meg lehet változtatni pótszerződéssel (contract adițional), azzal a feltétellel, hogy a módosítások nem változtatnak a Programban előírt feltételeken.

Amennyiben a garanciaszerződésben foglalt időtartamban a gépkocsit részleges kár érte ennek értékét a biztosító közvetlenül fizeti ki az autót kijavító műhelynek, kivéve azt az esetet, ha a javítás összegét a gépkocsi tulajdonosa előzetesen kifizette. Ha a gépkocsit teljes kár érte, a biztosítás értékét a biztosító a hitelnyújtó intézetnek és a Közpénzügyi minisztériumnak fizeti ki a garancia vállalás arányában.

Ha a hitel kedvezményezettje nem teljesíti a szerződésben vállalt fizetési kötelezettségeit, a hitelnyújtó intézet kérheti a F.N.G.C.I.M.M. által vállalt garancia kifizetését az állami költségvetés terhére. Ennek az összegnek a visszaszerzése a hitelfelvevőtől az illetékes adóhivatal (ANAF) feladata. Ez esetben a hivatal az ingó vagyonokkal szembeni (ezúttal a hitel alapján megvásárolt gépkocsi) kényszer végrehajtást (executare silită) rendeli el.