A gyermeknevelési pótlék megduplázásának témája hetek óta lázban tartja a közvéleményt. Ennek apropóján megmutatjuk, hogy a Junior Centenarnak nevezett, gyermekeknek nyújtott állami megtakarítási programmal miként gyarapíthatjuk a gyermeknevelési pótlékot, és hogy megéri-e élni a lehetőséggel.

A Junior Centenarnak nevezett megtakarítási programot 2019-től vezette be az előző kormány. Nem titkolt szándéka az volt, hogy pénzhez jusson a lakosságtól, ám az így kapott összegekért cserébe megfontolandó előnyöket is nyújt. Az alábbiakban konkrét példán keresztül mutatjuk be, milyen körülmények között érdemes élni a gyermekeknek szánt megtakarítási számlával.

A program keretében a megtakarítási számlát az államkincstárnál automatikusan megnyitják minden 18. életévét be nem töltött fiatal számára, nem kell ezt külön kérvényeznie a szülőnek. A számlaszámot elég csak kikérnünk az államkincstár kirendeltségeinél, itt böngészheti a kirendeltségek pontos címét és nyitvatartását. 

Ha megvan a számlaszám, bárki pénzt tehet rá banki átutalással, de a posta vagy az államkincstár kirendeltségein készpénzzel is feltölthetjük a számlát. Figyelem, a számlán felhalmozott pénzt nem veheti ki sem a számla tulajdonosa, tehát a gyermek, sem a hivatalos képviselő, sem a meghatalmazott személy, csak akkor, ha a számla tulajdonosa betölti a 18. életévét! A gyermek 18. életéve előtt csak nagyon speciális esetben férhetünk hozzá a megtakarított pénzhez. Ilyen például a nagyon súlyos, a kiskorú életét veszélyeztető betegség kezelésével járó kiadások. Ilyen betegségeknek számítanak a ritka betegségek, a fejlődési rendellenességek, a rákos megbetegedések, és ebbe a kategóriába tartozik a súlyos baleset, mérgezés is.

Ha a fenti feltétellel számoltunk, nézzük meg milyen előnyei vannak a programnak. Az állam minden kalendáriumi évben 600 lejes bónuszt ad abban az esetben, ha a számlán minden évben megjelenik plusz 1200 lej. Magyarán: ha minden évben átutalunk 1200 lejt a számlára, minden évben kapunk 600 lej bónuszt az államtól. Ezen kívül az állam évi 3 százalékos kamatot is nyújt, de csak arra az összegre, amelyet mi fizettünk be. A 600 lejes bónuszokra nem számolnak kamatot.

A kamatot akkor adják hozzá az összeghez, ha a tulajdonosa betöltötte a 18. életévét. Ez azért fontos, mert menet közben nem számolhatunk a 3 százalékos kamatból származó összeggel, tehát minden évben minimum 1200 lejt kell hozzáadnunk a számlán lévő összeghez ahhoz, hogy az állam hozzáadja az évi 600 lejt. A számlára évente százezer eurónál nagyobb összeget nem halmozhatunk fel.

Hogyan duplázhatjuk meg a gyermekpénz egy részét?

Tételezzük fel, hogy a gyermekpénzből havonta száz lejt átutalunk a Junior Centenar számlára, a fennmaradó pénzt pedig megkapja a gyermekünk. Ezzel biztosítani tudjuk az évi minimum 1200 lejt, ami után az állam hozzátesz évi 600 lejt. Ha gyermekünk még első életévében jár, ezzel a módszerrel 18 év után 39742,24 lej lesz a számlán. Mutatjuk, hogyan.

Tizennyolc év alatt mi összesen 21600 lejt fizetünk be. Az állam a 600 lejes bónuszokkal hozzátesz 10800 lejt. Mivel a kamatot csak az általunk befizetett összegre számolják, első évben a kamat plusz 36 lejt hoz a konyhára, az 1200 lejnek ugyanis ennyi a 3 százaléka. Ám második évben a kamatból származó összeg nagyobb, 73,08 lej, mert már 2436 lejre számolják a 3 százalékos kamatot. Tizennyolc év után csak az évi 3 százalékos kamat 7342,24 lejjel pótolta ki a megtakarított összeget. Tizennyolc év alatt tehát a havi száz lejt a Junior Centenarral megduplázhatjuk.

Megéri?

A 18 év alatt összegyűjtött 39742,24 lej havi száz lejes befizetésekkel egyenlő azzal, mintha körülbelül évi 6,1 százalékos hozamú befektetést eszközöltünk volna. Érdemes megjegyezni, hogy kötvényeket jelenleg akár 7,3 százalékos hozammal is vásárolhatunk, a tőzsdei befektetések pedig a 15 százalékos hozamot is túlszárnyalhatják. Itt olvashatja, mit kell tudni alapjáraton a tőzsdéről.

Ráadásul Junior Centenar nyújtotta 3 százalékos éves kamat elég kicsi, ennél a bankok egy egyszerű betét esetén is nagyobb kamatot adnak. Ugyanakkor hátrány, hogy ekkora futamidőre fix kamatot nyújt a program. Ez azért lehet rizikós, mert nem tudjuk, hogyan fog alakulni az infláció, tehát mennyit fog érni 18 év múlva a kapott végösszeg. Nagy hátrány továbbá, hogy időközben ha rosszul alakulna például az infláció, nem tudjuk kimenekíteni a pénzünket, és valami másba fektetni, mert nem férhetünk hozzá.

A rizikókat talán le tudjuk csökkenteni azzal, ha csak nagyobb gyermekeink esetében élünk a Junior Centenar adta lehetőségekkel. Ha például a gyermekünk 15 éves, és ettől az évtől befizetjük a minimum 1200 lejt, három év múlva a befizetett 3600 lejből – a 110 lejes kamatból származó összeggel és az 1800 lejes bónusszal – összesen 5510 lej lesz a számlán.

Ha évente az 1200 lejnél sokkal nagyobb összeget szeretnék befizetni a Junior Centenar számlára, nem árt számolni azzal, hogy így is csak 600 lejes évi bónuszt és 3 százalékos kamatot kapunk. Végül nem árt megjegyezni, hogy a kereskedelmi bankok, különböző alapkezelők is nyújtanak előnyös megtakarítási lehetőségeket, érdemes ezekről is információkat gyűjteni.